Форум Голос ТОС Сталинграда: Обеспечение органами ТОС исполнения кредитных обязательств граждан – это добро или зло? - Форум Голос ТОС Сталинграда

В Волгоградском областном конкурсе «Лучшее ТОС года» в номинации «Развитие малых форм хозяйствования» в качестве критериев определения победителей присутствуют гарантии органов ТОС по кредитам, получателями которых являются ЛПХ и КФХ. В связи с дискуссией, развернувшейся на нашем форуме, а также обращениями по данному вопросу, поступающими к нам вне Интернета, мы даем соответствующие разъяснения в данной статье.

Гарантии, наряду с неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, задатком, выступают способами понуждения (обеспечения) исполнения должниками своих обязательств и защиты интересов кредиторов по безусловному возврату одалживаемых средств.

В Главе 23 ГК РФ обозначен способ обеспечения, который называется не «Гарантия», а «Банковская гарантия». До вступления в действие с 1 января 1995 года первой части Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) банковская гарантия относилась к способу обеспечения под общим названием – «Поручительство». Но в отличии от ранее действовавших ГК 1964 (ст.210) и Основ ГЗ (п.6 ст.68) статья 368 ГК РФ вывела банковскую гарантию за рамки договора поручительства и определила ее как самостоятельное обязательство гаранта уплатить за принципала (должника) денежную сумму по требованию бенефициара (кредитора), которое вытекает из односторонней сделки – выдачи гарантии. По существу это означает, что гарантия выдается в форме гарантийного письма установленной формы, подписанного гарантом в лице руководителя и главбуха. Выдача гарантии осуществляется на возмездной основе, т.е. должник, который по требованию кредитора обращается с просьбой к третьему лицу выдать гарантию по своим обязательствам, уплачивает гаранту вознаграждение за такую выдачу. Размер вознаграждения зависит от суммы гарантии, а также характера обеспечиваемого обязательства и обычно носит конфиденциальный характер.

Кроме этого, между гарантом и должником может быть заключено письменное соглашение, в котором излагается порядок реализации регрессного права гаранта потребовать от должника возмещения сумм, уплаченных кредитору по гарантии.

Гарантия, в отличии от всех других способов обеспечения, (в т.ч. поручительства) имеет одну уникальную особенность. Гарантия, выданная в обеспечение обязательства, характеризуется после выдачи независимостью от этого обязательства. На профессиональном языке это звучит так - гарантия носит неакцессорный характер. На практике это означает следующее.

Если исполнение основного обязательства должника перед кредитором оказывается ненадлежащим, а также предполагается прекращение или недействительность основного обязательства и по этим вопросам возможны длительные судебные споры, то это не освобождает гаранта от выплаты гарантийной суммы кредитору после уведомления и повторного требования со стороны последнего.

Итак, все, что написано нами выше характеризуется как «Банковская гарантия», правовые положения которой определяются главой 23 §6 ГК РФ.

Так что, кроме банка, иного кредитного учреждения или страховой организации никто не может выдавать гарантии? Ах, нет!!! Дело в том, что согласно статьи 329 ГК РФ изложенный перечень способов исполнения обязательств не носит исчерпывающий характер и он может дополняться другими способами, предусмотренными законом или договором.

А это означает, что следует считать возможным выдачу гарантии на условиях §6 главы 23 ГК РФ и другими субъектами гражданского права, поскольку способы обеспечения обязательств могут самостоятельно предусматриваться заинтересованными в том сторонами. Таким образом, совет ТОСа, имеющего статус юридического лица, вправе выдавать гарантии в обеспечение исполнения кредитных и других обязательств ЛПХ, КФХ и других субъектов.

Но возникает вопрос, а с точки зрения особенностей своего организационного и функционального положения и предназначения нужно ли «встревать» ТОСу в гарантийные правоотношения, в соответствии с которыми ТОС добровольно становится должником банка?

Полагаем, что до мартовских выборов Президента РФ банковская кредитная система не будет «подогревать» интерес заемщиков к ТОСовским гарантиям. Ведь без скандалов процесс кредитования практически не обходится. Как правило, люди склонны охотно занимать деньги у других, но не склонны их вовремя возвращать. А кредитор, наоборот, заинтересован максимально обезопасить себя от невозвратных кредитов, обложившись залогами, поручительством, гарантиями… Но самим заемщикам зачастую нет возможности обеспечить ликвидный залог, остается надежда на помощь третьих лиц. И тут подворачивается добротный ТОС, получающий конкурсные премии. После выборов, когда политическая ситуация «устаканится» ничто не мешает банкирам советовать заемщикам обращаться в свои ТОСы (если они, конечно, состоятельные) за гарантиями по кредитам. Ведь если в Положении об областном конкурсе «Лучшее ТОС» предусмотрен механизм премиального стимулирования выдачи ТОСовских гарантий по кредитам, значит, кому то это было нужно?

Авторы Положения, видимо, не задумывались, а может просто плохо представляют – к каким негативным последствиям может привести «подстава» ТОСов под выдачу гарантий.

Мы не можем не обратить внимание на проблемы, которые могут сопровождать взаимодействие ТОСа (как гаранта) и банка (как кредитора) при неблагоприятном развитии событий. Это списание средств с расчетного счета ТОСа в размере гарантированной суммы, начисление на эту сумму процентов за задержку расчета (если ТОСовская премия вовремя не подоспела из областной администрации или ее не дали совсем). Это прессинг со стороны судебных приставов, специализированных коллекторов по выбиванию долгов, которым наплевать на специфику ТОСа, как институт гражданского общества и его безвозмездное народное творчество. Это те случаи, когда руководителям ТОСов могут громко стучать в дверь в любое время суток и о душевном равновесии как и о полноценном творчестве им придется (хотя бы временно) забыть.

Это все серьезно, но еще более серьезным фактором является угроза нарушения психологии внутриТОСовских отношений, взаимного уважения и доверия между ТОСовцами, как важнейших условий существования ТОСа.

Нам всем нужно четко осознать- какое зло может придти вместо добра во внутреннюю среду ТОСов, когда сложившиеся партнерские связи и взаимопонимание начнут «разбавляться» конфликтами и судебными разборками советов ТОС со своими гражданами из-за невозврата кредитов.

Ведь ТОС – это своеобразный «открытый союз равных», действующий в интересах широкого круга лиц, проживающих в границах ТОС, которые являются его учредителями и принимают судьбоносные решения на общих собраниях. Здесь одному гражданину дать гарантию, а другому не дать – это минимум обида или даже неприязнь, а максимум скандал. Любая судебная или внесудебная тяжба во внутренней среде ТОСа – это почва для его неформального саморазрушения и удар по воспроизводству добрых человеческих отношений.

Плохо, когда ТОСовские премии, обрастая нелепыми слухами (типа: ТОСы купаются в деньгах как сыр в масле) возбуждают у чиновников и любителей поживится такие же нелепые мысли, подменяющие внутри ТОСа искреннее добродетельство меркантильными злонамеренными процессами.

Поэтому, беспокойство руководителей ТОС, опасающихся, что выдача ТОСовских гарантий может сделать советы ТОС заложниками естественных противоречий в кредитных отношениях кредиторов и заемщиков (пусть даже своих ЛПХ и КФХ), является вполне обоснованным.

Быть добру и радости! РОД ТОС-Волгоград